但客观上讲，世界上也有不少国家金融体系以间接融资渠道为主，同样推动科技走到了经济技术的前沿，非常典型的例子是德国和日本。

我们也愿意和基金组织在能力建设上加强合作。2030-2060年，需每年投入3.9万亿元，要实现这些投入，单靠政府资金是远远不够的，需引导和激励更多社会资本参与。

第三个方面，是要发挥好碳市场的价格发现作用。第四，在风险管理层面，需要密切关注化石燃料相关的转型风险从碳达峰到碳中和，欧盟将用时70年，美国45年，中国只有30年左右，时间短，曲线陡，金融机构面临的风险突出，所以要积极督促金融机构尽早开始转型。为此，需要做好两项基础性工作。双方可通过中国—基金组织能力建设中心（CICDC），提供气候风险管理等能力建设项目。

（来源：中国人民银行） 进入 易纲 的专栏 进入专题： 绿色金融 碳中和 气候变化 。中国能源消费结构中，八成是化石燃料，主要是煤炭。中国的国情与西方国家不同，我们不宜照搬西方法律的具体条文，但应该强调数据所有者对隐私数据的基本权利。

三是采用账户松耦合方式。为此必须进一步完善底层技术架构，完善应用场景设计，完善央行数字货币运营管理的体制机制。第三，数字人民币有可能改变金融的格局。因此，不仅在高端芯片等硬件制造领域，而且在核心数字技术的软件开发领域，我国只有补齐短板，才有可能与西方发达国家真正建立平等、互利的关系。

二是金融监管动作频频，针对金融违规行为所采取的问责力度前所未有。不能因为错过一次技术变革，而错失美元数字化的机会，导致美元失去世界储备货币的地位。

微信支付、支付宝等电子化支付工具采用的是账户紧耦合的方式，需要绑定银行账户，需要通过银行账户才能进行价值转移。中央的十四五规划建议提出，稳妥推进数字货币研发。英国较早启动央行数字货币研究，但尚未决定是否发行央行数字货币。而那些囿于传统模式的金融机构被迫应战，难免左支右绌。

数字化金融监管系统应该由金融监管部门共建共享，应该覆盖所有的金融机构，应该穿透不同领域的金融市场和金融业务，从而实现金融监管全流程、全方位的智能化，超越流程复杂、耗费资源的现场监管，降低监管成本和被监管成本。因此，成功运用于传统的大集中数据库的安全技术和管理制度，未必能够适应新的数字世界。集中式的信息技术架构安全性和稳定性较佳，但扩展性能和更新性能较弱。由政府行政部门、公共服务机构、社会团体、公益组织等具有公共属性的机构所收集和存储的各类数据，经过脱敏处理消除个人和企业的标记之后，应属于公共数据。

欧洲央行最近提出，具有法定地位的央行数字货币原则上可以保证所有用户都能获得廉价且方便的支付手段。近年来，大数据、云计算、人工智能、区块链等数字化技术创新更加广泛地应用于经济金融领域，金融业的服务模式、管理模式和商业模式的变化更加深刻。

中央银行可以拥有实时、完整、结构化的央行数字货币流通数据，有利于实现货币供应总量的精准调控。第五，把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币。

区块链可以建立一种技术背书的信任机制，通过数学方法解决信任问题，以算法程序表达规则，只要信任共同的算法程序就可以建立互信。新加坡以打造国际化智慧金融中心为目标进行批发型数字货币研发。金融消费者一旦减少了对银行账户的依赖，就可以更加自由地选择金融服务和金融机构，金融竞争将更加充分。权威专家认为，现有区块链技术无法达到超大市场零售级别的高并发需求。一些拥有企业法人数据的部门，未能支持省市一级正在建设的共享征信系统。第三，保护个人数据隐私和数据安全。

面向未来，我们应该进一步提升金融科技创新的效率和品质，致力于建立面对全球的数字化金融优势。2000年以来，阿里巴巴、用友网络、腾讯、苏宁易购、科大讯飞、网易、新浪、京东、小米、百度、浪潮信息、三六零、顺丰、东华软件、美团、招商局、携程、中国移动、滴滴等先后成立了金融科技子公司。

2019年11月，国际评级权威机构穆迪和标准普尔分别授予微众银行较高的信用评级。兴业银行运用金服云平台，开创政务数据+企业经营数据+金融科技平台+金融创新产品的政银企合作新模式，突破信息不对称瓶颈，解决中小微企业融资难的问题。

应该通过立法和行政指令的方式，改变公共数据的行政部门所有制。据全球移动通信协会GSMA的数据测算，我国物联网的链接规模，2019年约30亿， 2025年将达到70亿。

从已经普及的电脑、手机，到正在深度研发的人工智能、区块链，其操作系统、源代码和算法程序等底层核心技术的知识产权，大多是由美国、日本等西方国家控制的。2、以效率为重心的数字化流程再造 我们熟悉的信息技术架构是大中心化、局域封闭式的。与此同时，我们必须高度关注数据资源安全问题。例如，金融科技平台必须构建用户相互信任、信息真实对称的技术环境，要求保证数据可靠传输，保护个人隐私。

不必衔接不同特性的货币发行模式，有利于稳定市场。光大银行2020年建立金融科技创新专项经费制度，投入5亿元预算专项支持新技术、新业务、新模式的快速孵化与落地推广，智慧出行、产业链融资、阳光物流、电子商务、公共资源等重点项目已实现阶段性收益。

据国际清算银行BIS调查，80%的中央银行已启动数字货币研发。人们体会到，金融科技不得不监管，不能不监管。

乌克兰央行的零售型数字货币测试认为，在中心化模型中使用分布式账本技术没有优势。不在中国的银行开户的外国人，也可以获得数字人民币钱包，实现便捷支付。

一是新冠肺炎疫情一度阻断了人与人之间的直接交往，以线上交互为特征的云端金融借势上位。近年来，金融机构和金融科技平台集成应用大数据、区块链、人工智能等数字化技术，初步建立了数字信任机制。工商银行打造主机+开放平台双核心IT架构，将90%以上的应用系统部署在开放平台，建设完整的账户、客户、核算等基础业务支撑体系，形成基于大中心+分布式+云平台的核心业务处理能力。在国际货币体系的变局中，我们需要特别关注美国的数字美元战略选择。

数字人民币传承现行的货币发行制度，采用间接发行模式和双层运营投放体系。数字人民币采用账户松耦合加数字钱包的方式，可以脱离银行账户实现端对端的价值转移，减轻交易环节对金融中介的依赖，并且实现可控匿名支付。

全球性的数字人民币，有利于维护我国的货币主权，有利于保护我国的金融安全，有利于进一步提升我国的国家实力。对于发行数字货币的国家，数字货币的国际化将构成对货币政策设计和流动性控制的挑战。

目前的问题在于公共数据的部门所有制，导致制度性的数据孤岛，影响公共数据资源的开放共享。我们需要关注的是，金融科技如何在规范中创新，在规范中发展。